꼭 필요는 하지만 도대체 기준은 얼마나 되고 얼마나 지금 준비를 해야하는지 감이 오지 않는 생애자금 중 하나가 노후자금이다. 지금 왜 이렇게 열심히 일을 하고 돈을 버는가? 바로 지금의 생활도 중요하지만 나중에 소득활동을 그만 두게 되었을 때 큰 걱정없이 지내기 위한 자금을 마련하는 것도 큰 이유중 하나일 것이다.
금융회사들을 찾아가면 어처구니없는 금액을 이야기하기도 하고 현재 월급 기준으로 몇 %씩 떼어놓으라는 막연한 이야기만 듣게 된다.
이런 생각해본 적이 있는가? ‘노후자금으로 얼마를 마련하면 되고, 지금부터 얼마씩 모으기 시작하면 되는지 계산할 수 있다면ʼ 하는 생각 말이다. 이번호에는 컴퓨터에 엑셀만 설치돼 있다면 계산할 수 있는 방법에 대해 이야기를 해보려 한다. 적혀진 대로만 따라가면 충분히 계산할 수 있다. 이 방법의 맹점은 ‘수수료’를 감안하지 않은 방법이지만, 그래도 대략적으로 지금부터 준비해야 하는 금액의 추정치는 계산할 수 있으니 참고사항으로는 충분할 것이다.
노후자금을 마련하기 위해 매월 납입해야 하는 금액을 계산하기에 앞서 먼저 알아야 할 것이 있다. 바로 노후자금이 얼마나 필요할 것인가 인데, 국민연금의 패널조사에 따르면 평균적으로 부부기준 매월 130만원이면 부족하지 않은 기본적인 생활이 가능하고 184만원이면 풍족한 생활이 가능하다고 하고 있다. 이 금액의 절반정도인 150만원을 기준으로 계산 해 보겠다. 조건은 다음과 같다.
<매월 평균 200만원의 월급을 3년간 받아오고 있는 30세 남성, 근로소득 은퇴나이 50세, 매년 2%의 연봉상승>
가장 먼저 노후생활의 기본인 국민연금부터 계산을 해보자. 검색창에 ‘내연금’이라고 치면 국민연금관리공단에서 제공하는 국민연금 모의계산을 할 수 있다. 우선 위 사람의 국민연금 수령액을 계산 해 보면, 현재 가치기준 월 50만 원 정도를 65세부터 평생 받을 수 있다.(물론 추후 산비조정 등을 통해서 이 금액이 줄어들 가능성이 농후하지만 우선 현재 기준으로 계산 한 것이다) 총 노후생활비를 150만원으로 기준을 삼았으니 이제 100만원만 나머지 준비를 통해서 마련하면 된다. 퇴직연금이 이제야 의무적으로 시행되니 이 금액은 계산 하지 않도록 하겠다. 그리고 만약 근로소득자가 아니라 국민연금을 납부하지 않고 있다면 이 부분은 제하고 이제 진행할 계산에 금액만 150만원 기준으로 계산하면 된다.
1. 100만 원의 미래가치 계산하기
노후생활비 100만 원은 현재의 물가가치 기준이다. 우선 65세에도 이 가치를 유지하기 위해서는 100만 원의 35년후 미래가치를 계산해야 한다. 물가상승률은 연 3%로 가정하겠다. 엑셀 맨 위의 수식입력창에 이렇게 입력한다.
=fv(0.03,35,,-1000000)
엑셀 창에 =fv( 라고 입력하면 괄호에 나오는 글자들이 다음과 같이 표시된다.
=fv(rate,nper,pmt,[pv],[type])
fv:미래가치 / rate:이율(물가상승률) / nper:횟수 / pmt:매회납입액 / pv:현재가치로 보면 된다.
가운데 pmt가 현 계산액에서는 필요가 없으니 쉼표 두 개로 비워두면 된다. 이렇게 계산된 35년 후 현재 100만 원과 같은 값어치를 하는 금액은 280여만 원 으로 계산이 된다.
2. 280만 원이 90세까지 지급되기 위해 적립되어 있어야 하는 금액 계산하기
편의상 90세까지 연금을 지급받는 것으로 계산을 하겠다. 그 당시 공시이율은 저금리 기조를 감안하여 2%로 추정하겠다. 엑셀 창에 다음과 같이 입력한다.
=pv(0.02/12,300,-2800000)
매월 지급받으니 연이율에서 12로 나누었고, 25년이면 300회 지급을 받으니 횟수는 300으로 설정한다. 이 역시 수식 창에 ‘=pv(’ 라고 입력하면 자동으로 넣어야 할 것들이 화면에 나온다. 이렇게 계산된 금액은 약 6억 6000만 원이다. 이 금액이 연금이 개시되는 65세에 적립이 되어 있어야 가만히 있어도 그 당시 돈으로 280만 원이라는 금액이 25년간 매월 지급될 수 있다는 이야기다.
그럼 이제는 이 6억 6000만 원을 모으려면 지금부터 얼마씩 모으면 되는지 계산만 하면 끝난다.
3. 6억 6000만 원을 모으기 위한 매월 필요납입금 계산하기
이 사람은 앞으로 20년간 근로소득을 발생시키고, 그 후 15년간은 은퇴를 하게 되니 적립이 어려울 수 있다. 그래서 20년간 납입을 하고 그 후 15년간 거치를 해 두었다고 가정하겠다. 여기에서는 계산을 두 가지를 해야 한다. 15년간 거치를 해 두었으니 거치의 결과가 6억 6000만 원이 되는 금액을 우선 계산을 하고나서 그 금액을 20년간 적립해서 만들 수 있는 월 납입액을 계산해야 한다. 엑셀 창에 다음과 같이 입력한다. 먼저 거치 후 6억6000만 원이 되는 금액을 계산하겠다. 모든 계산의 투자수익률은 연 4%로 계산하겠다.
=pv(0.04,15,,-660000000)
적립이 아니라 거치이므로 수익률을 12로 나눌 필요가 없다. 이렇게 계산된 금액은 약 3억 6000만원이 나온다. 이 금액이 만들어져 있으면 15년간 가만히 놔두기만 해도 연 4%의 수익률이라면 15년후에 6억 6000만원이 만들어진다는 의미이다. 그럼 이제 3억 6000만원을 20년간 만들기만 하면 되는 것이다. 엑셀창에 다음과 같이 입력한다.
=pmt(0.04/12,240,,-360000000)
이렇게 계산된 금액은 98만 원 가량이 된다. 이게 최종금액이다. 수수료 무시하고 매년 4%의 수익률이 난다면 이 사람은 매월 98만 원씩 20년간 적립하면 65세부터 90세까지 매월 현재 150만 원의 가치를 하는 금액을 매월 받을 수 있다. 적립해야 할 금액이 너무 많은가? 수익률이 조금 더 난다면 매월 적립해야 하는 금액이 많이 줄어든다. 이는 마지막 두 번의 계산에서 0.04 대신에 다른 숫자를 입력하면(수익률은 %이기 때문에 소수점 표시를 꼭 해주어야 한다) 굉장히 줄어든 금액을 발견할 수 있다.
셀프로 노후자금을 계산하는 방법에 대해서 설명을 했다. 어찌보면 어려울 수 있지만 차근차근 엑셀 창을 띄워놓고 따라한다면 정말 쉽다. 만약 98만 원이 너무 크다고 모두를 포기하지는 말라. 그래서 지금부터 절반이라도 아니, 반의반이라도 조금씩 준비를 하면 된다. 노후를 맞이하게 되었을 때 내가 한 푼도 없을 가능성은 별로 없으니 그런 금액들도 가정을 한다면 준비해야 할 금액이 꽤나 줄어들 수 있다. 노후대비. 그렇게 막연하지 않다. 기준금액이 이런 식으로 만들어지기만 한다면 좀 더 체계적으로 준비를 할 수 있을 것이다.
강경완 메트라이프생명 FSR은 국민대학교 마케팅학과를 졸업하고 여러 언론사를 통해 부자가 되는 방법에 대해 알려주고 있으며, 금융교육 전문기업 이패스코리아의 칼럼니스트로도 활동하고 있다. e-mail koolnjoy@gmail.com
